Многие граждане так или иначе на протяжении своей жизни сталкивались с финансовыми трудностями. Но масштабы таких трудностей с одной стороны разные и они не всегда легко прогнозируются. И у каждого есть свое представление о том, где граница, отличающая временную незначительную финансовую трудность от той, в которой можно завязнуть по-серьезному и надолго. Есть категории граждан в особой зоне риска – это предприниматели, которые по роду своей деятельности вынуждены много рисковать, занимая деньги, и сталкиваются с риском «прогореть» со своим бизнес-проектом. Но есть категория граждан, которые не занимаются рисковой деятельностью, но плохо рассчитывают свои личные риски, связанные с балансом собственных доходов и расходов.

Человек склонен верить в то, что завтра будет лучше, чем вчера, что у него будет хорошо с работой, что с родными и близкими будет скорее все хорошо но не наоборот. И под эти представления человек осуществляет повседневные траты, приобретает предметы длительного потребления (например, берет ипотеку для покупки жилья, или автокредит) и считает, что все это может себе позволить. Часто в такую ситуацию попадают мужья, которые вроди как должны обеспечить своим семьям приемлемый жизненный уровень, и, чтобы оправдать ожидания своей жены и тещи, залезают в долги. То есть два фактора действуют: внутренний в виде представлений самого человека, и внешний в виде «подталкиваний» родных и близких и сложившейся масс-культуры, которая призывает «не откладывать жизнь на потом».

Есть у процесса попадания в долговую яму своя типовая траектория. Конечно случаи бывают очень разные, но рассмотрим один из типовых, при котором минимальное количество форс-мажорных обстоятельств и причины накопления долгов связаны с субъективным восприятием человеком складывающейся ситуации. Представим себе человека, который имеет постепенный рост доходов и постепенно наращивает свои расходы, и его платежный баланс как разница доходов и расходов близок к нулю. Тем самым он не накапливает долгов и не делает сбережений. У него складываются поведенческие привычки, привычка к определенному уровню потребления, и когда доходы снижаются то инерция привычки как правило остается. Надо понимать, что у каждого когда-нибудь доходы падают, не бывает людей, у которых они постоянно и всю жизнь растут, даже если в долгосрочном порядке это так, то ситуационно неизбежно доходы будут иногда снижаться. То есть ситуация падения доходов для каждого неизбежна впринципи. Но бывает сложно предсказать, насколько сильно доходы упадут и как долго это продлится.

Дальнейшее развитие событий зависит от того, как быстро человек сообразит, то надо срочно снижать расходы. Это ведь надо объявить личному фитнес-тренеру, что отказываетесь от его услуг, жене сказать, что шоппинг следует осуществлять «без фанатизма» с риском получить от нее «неодобрительный взгляд», или сказать подружкам, что отказываетесь от запланированной поездки в Турцию на девичник для которого уже купили новое платьице, а это все моменты психологически нелегкие, которые человеческий мозг склонен избегать. На фоне ожиданий, что доходы увеличатся, многие по интерции склонны начинать снижать расходы когда уже слишком поздно и долг накоплен. Даже Гитлеровская германия перевела свою экономику на полностью военное русло только к 1944 году, хотя уже в сентябре 1941 года было ясно, что «все пошло совсем не так» (на что так долго рассчитывали?!).

Далее представлено вариант графической интерпретации личных финансов.

В представленном примере можем увидеть 4 основные стадии:

1. Формирование стереотипов потребительского поведения;

2. Стадия «Что-то пошло не так»;

3. Стадия «Уже что-то не так и уже копится большой долг»;

4. Стадия «сокращаем расходы» (но уже поздновато).

Степень накопления долгов зависит от того, как быстро человек начнет снижать расходы, не дожидаясь увеличения доходов (рано или поздно они скорее всего увеличатся). Идеально сообразить и сделать это на стадии, когда «что-то пошло не так», но, возможно, без фанатизма, чтобы необоснованно не испортить зазря себе образ жизни. Ведь может быть и обратная крайность, человек может прервать какой-н длительный образовательный курс чтобы не платить за обучение, а вернуться на него уже будет проблематично.

Таким образом, по нашей гипотезе именно недостаточная чувствительность к фазам изменения баланса доходов и расходов и несвоевременное принятие мер является основной субъективной причиной попадания в долговую яму. К этому добавляется личная склонность к риску и степень разумной осмотрительности в поведении.